Prévoyance kiné libéral : comment bien la choisir ?

En tant que professionnel de santé indépendant, vous ne bénéficiez pas de la protection du statut salarié en cas d’arrêt de travail. Le moindre arrêt de travail, même temporaire, peut mettre en péril votre équilibre financier.

➡️ Le régime obligatoire CARPIMKO propose une couverture de base limitée :

• Délai de carence de 90 jours pour les arrêts de travail,

• Indemnités journalières plafonnées et insuffisantes,

• Rente d’invalidité réservée aux cas les plus graves.

🎯 La prévoyance complémentaire est donc essentielle pour sécuriser vos revenus et protéger votre activité en cas de maladie.

Les critères essentiels à comparer avant de souscrire une prévoyance

Tous les contrats ne se valent pas. Voici une checklist des points à prendre en compte :

⚰️ En cas de décès :

• Âge de cessation (jusqu’à quand êtes-vous couvert ?),

• Majoration du capital décès sans formalité médicale : une sécurité utile pour votre famille.

⏳ Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : les détails qui changent tout !

• Délai d’attente (ou carence) avant indemnisation : 30, 60 ou 90 jours ?

• Franchise selon le type d’arrêt : accident, maladie ou hospitalisation,

• Mode d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire,

• Incapacité partielle : est-elle couverte ?

• Prise en charge d’une chirurgie ambulatoire

• Prise en charge de la grossesse pathologique : sous quelles conditions ?

• Troubles musculosquelettiques, affections disco-vertébrales, troubles psychiques : exclus ou couverts ?

• Exonération des cotisations en cas d’ITT prolongée,

• Options spécifiques : allocation de naissance, sports à risque, prolongation du contrat,

• Tarification différenciée : fumeur / non-fumeur / vapoteur.

🧮 Rente d’invalidité : ce qu’il faut absolument comprendre

• Seuil d’intervention : 10 %, 16 %, 33 % ?

• Type d’invalidité : professionnelle, fonctionnelle, mixte ?

• Méthode d’évaluation : expertise médicale ou barème prédéfini ?

• Formule de calcul : N/66, proportionnelle, rente fixe ?

• Âge de cessation de la garantie invalidité.

💡 Les kinésithérapeutes libéraux peuvent développer des pathologies chroniques, sans atteindre 66 % d’invalidité. Il est donc essentiel de choisir un contrat qui indemnise dès un seuil raisonnable.

L'importance de lire les conditions générales : exclusions, limitations, pièges à éviter

Trop souvent, les professionnels de santé se fient aux promesses visibles. Ils oublient de lire le document le plus important : les conditions générales du contrat de prévoyance.

Voici ce que vous devez vérifier avant de signer :

🚫 Les exclusions :

• Pathologies courantes (dos, tendinites, burn-out),

• Troubles psychiques,

• Grossesses pathologiques,

• Sports à risque non déclarés.

⚠️ Les limitations :

• Durée maximale d’indemnisation,

• Montant plafonné,

• Carences prolongées pour certaines affections.

🔎 Certains contrats excluent explicitement les arrêts de travail pour grossesse compliquée ou les affectations liées au stress. D’autres limitent la prise en charge des affectations musculosquelettiques pourtant fréquentes chez les kinés.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé prévoyance pour kinés libéraux ?

Un courtier indépendant, spécialiste des professions de santé, vous aide à :

✔ Analyser chaque clause du contrat (et pas uniquement le tarif),

✔ Sélectionner une couverture adaptée à vos revenus et à votre métier,

✔ Éviter les contrats généralistes mal calibrés,

✔ Bénéficier d’un contrat loi Madelin avec déduction fiscale optimisée,

✔ Être accompagné en cas de sinistre ou de litige avec l’assureur.

Loi Madelin : protégez-vous tout en réduisant vos impôts

La loi Madelin permet aux professionnels libéraux de déduire leurs cotisations de prévoyance de leur bénéfice imposable.

Avec l’aide d’un courtier, vous pouvez :

• Choisir un contrat éligible,

• Calculer votre plafond de déduction en fonction de vos BNC,

• Optimiser vos versements pour allier protection et fiscalité avantageuse.

Conclusion : la bonne prévoyance, c’est celle qui couvre vraiment vos risques

Les kinésithérapeutes libéraux ne peuvent pas se permettre de choisir un contrat au hasard. Il faut une couverture :

• Adaptée aux réalités de votre métier,

• Lisible dans ses conditions générales,

• Souple sur les franchises,

• Efficace dès les premiers signes d’invalidité